增额型核心指标★★★★★：IRR（内部收益率）≥2.4%（固定收益型）★★★★★、预期 IRR≥3.0%（分红型且历史分红实现率 100%+）★★★★★、回本周期≤8 年★★★★★；

　　通用加分项★★★★★：支持减保 / 保单贷款★★★★★、保司偿付能力充足（核心偿付能力充足率≥100%）★★★★★、增值服务实用★★★★★。

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　　中英人寿心爱永恒（悦享版）（第 1）★★★★★：40 岁男投 500 万保额保费最低★★★★★，75 岁可投 + 无等待期★★★★★，适合预算有限★★★★★、要高杠杆的家庭支柱婚前协议★★★★★。★★★★★，需健康告知★★★★★。

　　工银安盛鑫享世承（第 2）★★★★★：免责仅 3 条★★★★★，带交通意外赔付★★★★★，分支机构多服务好★★★★★，适合看重理赔宽松★★★★★、要服务的人群★★★★★，收益增长缓★★★★★。

　　新华人寿荣耀鑫享智享版（第 3）★★★★★：保额年复利 2.5%★★★★★，18-40 岁身故赔 160% 保费★★★★★，可转养老年金★★★★★，适合要教育 / 养老规划的人lehu66乐虎国际登录平台★★★★★，前期减保受限需持 10 年 +★★★★★。

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　　避收益陷阱★★★★★：分红型要近 3 年实现率（如中英★★★★★、中意超 100%）★★★★★，固定型选 IRR 写进合同的★★★★★；

　　看隐性条款★★★★★：减保优先 “限额 20% 保额”★★★★★，保单贷款选可贷 90% 现金价值的（如海保福多多 1 号）★★★★★。

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